بيانات الباحث
م. د، كلية الإدارة والاقتصاد، الجامعة المستنصرية، العراق
م. د، كلية الإدارة والاقتصاد، الجامعة المستنصرية، العراق
ملخص
شهد العراق خلال السنوات الأخيرة تطورًا ملحوظًا في مجال الخدمات المالية الرقمية، وهو ما بدأ ينعكس بشكل واضح على سلوك الأفراد فيما يتعلق بالادخار والاستثمار. تهدف هذه الدراسة إلى استكشاف أثر الشمول المالي الرقمي في توجيه سلوك الأفراد المالي، وذلك من خلال تحليل عينة من المصارف وشركات الدفع الإلكتروني خلال الفترة من 2019 إلى 2024. تركّز الدراسة على الدور الذي تلعبه الأدوات الرقمية – مثل المحافظ الإلكترونية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وتطبيقات الدفع – في تشكيل العادات المالية لدى الأفراد، خاصة فيما يتعلق بالادخار والتوجه نحو الاستثمار. كما تتناول الدراسة كيف ساهمت هذه التقنيات في إدماج شرائح من المجتمع كانت خارج المنظومة المصرفية التقليدية. وقد اعتمدت الدراسة على بيانات كمية ونوعية تم جمعها من مؤسسات مالية وأفراد يستخدمون هذه الخدمات. أظهرت النتائج أن هناك تزايدًا في استخدام الخدمات المالية الرقمية عبر مختلف الفئات الاجتماعية، ويعود ذلك إلى انتشار الهواتف الذكية، والدعم الحكومي لرقمنة المدفوعات، إضافة إلى تغيّر النظرة العامة تجاه التكنولوجيا. كما كشفت الدراسة عن وجود علاقة واضحة بين استخدام هذه الخدمات وبين تبني سلوكيات مالية أكثر وعيًا، مثل الادخار المنتظم والتفكير الاستثماري، وإن كانت هذه العلاقة تختلف بحسب عوامل مثل العمر، والمستوى التعليمي، والدخل. وفي ضوء هذه النتائج، تؤكد الدراسة على أهمية تعزيز البنية التحتية الرقمية، وتكثيف برامج التوعية المالية، من أجل دعم بيئة مالية أكثر شمولًا، والمساهمة في تحقيق تنمية اقتصادية مستدامة في العراق.
Over the past few years, Iraq has seen significant developments in digital financial services, which have begun to influence how individuals manage their money—particularly in terms of saving and investing. This study explores how digital financial inclusion has impacted individual financial behavior in Iraq between 2019 and 2024, by analyzing a sample of banks and electronic payment companies. The research examines the role of digital tools—such as mobile wallets, online banking, and electronic payment platforms—in shaping people’s financial habits. It also considers how these technologies have helped include more individuals in the formal financial system, especially those who previously lacked access to traditional banking services. To carry out this analysis, the study relies on a mix of quantitative and qualitative data collected from both financial institutions and users of digital financial services. The findings suggest a growing trend in the use of digital financial services across different social groups, driven by increased smartphone usage, government efforts to promote financial digitization, and changing attitudes toward technology. The results also indicate a clear link between access to digital financial services and more active saving and investment behaviors—though this link varies depending on age, education level, and income. In conclusion, the study emphasizes the importance of investing in digital infrastructure and promoting financial literacy to support a broader and more inclusive financial environment. Doing so could play a key role in achieving long-term economic development in Iraq.